Юридическая природа безналичных расчетов
Безналичные расчеты, с одной стороны, по своим правовым последствиям приравнены к расчетам наличным: они состоят в платеже, т. е. в исполнении денежного обязательства. С другой стороны, говорить в этом случае о прекращении денежного обязательства исполнением (передачей денег) можно лишь весьма условно, ибо сущность безналичных расчетов как раз и состоит именно в отсутствии передачи денег (так называемое «перечисление» денег). Безналичные расчеты не предполагают фактической передачи денег из банка плательщика в банк получателя, ограничиваясь лишь изменением записей по банковским счетам плательщика, получателя и обслуживающих их банков.
2070. Юридическим результатом безналичных расчетов является перевод денежного долга с контрагента, являющегося плательщиком по основному договору, перед контрагентом-получателем денег, на банк, обслуживающий этого получателя. Этот вывод логично следует из того, что договор банковского счета удостоверяет право клиента — владельца счета требовать от банка выдачи (перечисления) денежных средств со счета. «Перечислить деньги» со счета плательщика на счет получателя означает уменьшить сумму права требования плательщика к своему обслуживающему банку и увеличить сумму прав денежных требований получателя к обслуживающему его банку. Следовательно, условие договора о безналичных расчетах означает: (1) возложение исполнения денежного обязательства на третьих лиц (банки должника (плательщика) и кредитора (получателя)); (2) новацию денежного обязательства в обязательство альтернативное: либо плательщик должен уплатить деньги, либо — обеспечить перевод своего долга перед кредитором на банк, обслуживающий кредитора*.
* О переводе долга здесь можно говорить весьма условно, ибо долг, принимаемый на себя банком перед получателем платежа, имеет самостоятельное основание (договор банковского счета) и вообще никак не связан ни с одним из долгов, существовавших ранее — ни с долгом по договору между плательщиком и получателем, ни с долгом банка, обслуживающего плательщика, перед этим последним.
2071. Обращает на себя внимание, что практически все современное законодательное регулирование процессов осуществления безналичных расчетов построено без учета специфики юридической природы данной конструкции. Все имеющиеся нормы представляют собой скорее технические правила, диктуемые практикой и текущим моментом, но не относящиеся к гражданскому праву.